Как уменьшить ипотечный платеж

Самое полезное в статье: "Как уменьшить ипотечный платеж" с полноценной оценкой информации и выводами. На все вопросы может ответить дежурный юрист.

Как уменьшить платежи по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Как уменьшить платежи по ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.

Вот несколько советов, с помощью которых можно существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

Пять способов снизить переплату по ипотечному кредиту

Рефинансирование – это альтернатива реструктуризации. Такие программы можно найти как в самом Сбербанке, так и в других кредитной-финансовых организациях. Суть – оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого, подробности здесь.

Переплата по кредиту составляет намного меньше, если платить дифференцированными платежами. Такие платежи поначалу кажутся более тяжелыми, потому что по началу платишь много, но с каждым месяцем платеж становится меньше.

При первоначальном обращении заемщик вряд ли сможет точно сказать, что для него выгоднее — уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Это связано с тем, что ссуда оформляется на определенных условиях и зависит от ряда внешних факторов. К примеру, существенным моментом является тип платежей: аннуитетный или дифференцированный, а также сроки возврата средств.
Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3–6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие график, если можете это позволить. При этом можете каждый месяц «редактировать» бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце — 150 тыс. и т.д.).

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

В результате, чем больше гасите тело кредита, тем меньше проценты, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые 4–5 лет, как правило, платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями.

Как и Сбербанк ряд других кредитных организаций постоянно проводят акции и предоставляют льготные условия ипотечного кредитования, поэтому прежде чем брать ипотеку изучите их все, это так же позволить снизить ежемесячный платеж.

Досрочно рассчитаться с банком можно и по другому. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет.

Как рефинансировать ипотечный кредит и платить меньше

Если кредитор увеличил ежемесячные выплаты в одностороннем порядке, то снизить платеж можно при помощи суда. К своему иску нужно приложить следующие документы:

  • Копия паспорта.
  • Подтверждение регистрации (для лиц без гражданства и иностранцев).
  • Копия ипотечного договора.
  • Копия договора об обеспечении.
  • Бумаги, которые подтверждают внесение ежемесячных платежей (чеки, квитанции).
  • Копия документов на квартиру или частный дом.
  • Справка об остатке задолженности.
  • Доказательства разговоров с кредитором, которые велись для решения проблем с оплатами (при наличии).

Дифференцированный же платеж позволяет гасить долг одновременно с процентами по нему. В этом случае проценты начисляются на остаток по долгу, поэтому со временем платежи начинают уменьшаться.
Внесение денежных средств на депозитный счет. Поскольку ипотечные платежи гасятся через депозитный счет, заемщик вносит на него постоянно денежные средства. Если сейчас Ваш доход позволяет оплачивать большую сумму нежели сумма ежемесячного платежа, то лучше для Вас будет подстраховаться на период кризиса и класть на счет ту сумму, которую Вы сможете себе позволить.

В основе механизма экономии на ипотеке три принципа: уменьшение размера основного долга, снижение процентной ставки, сокращение срока займа. Важно учитывать, что в каждом банке вы столкнетесь с разными условиями и ограничениями.

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Ипотека – это выход, если очень нужно жилье, а накоплений нет. Проценты по этим платежам невелики, однако, сроки диктуют нам необходимость заранее побеспокоиться о будущем и по возможности уменьшить кредитное бремя.

Это один из способов уменьшить размер ежемесячного платежа. Но это сработает только в том случае, если клиент погашает долг дифференцированным способом.

Как уменьшить платежи по ипотеке? Наверное, каждый гражданин нашей страны, попавший в кредитную кабалу, задается этим вопросом. Для того, чтобы ответить на этот вопрос необходимо рассмотреть ряд факторов.

С 2012 года эту сумму можно потратить на погашение кредита на покупку квартиры. Многие семьи пользуются такой возможностью.

Как уменьшить платежи по ипотеке? Наверное, каждый гражданин нашей страны, попавший в кредитную кабалу, задается этим вопросом. Для того, чтобы ответить на этот вопрос необходимо рассмотреть ряд факторов.

У моих знакомых (также брали ипотеку в Сбере) предусмотрены оба варианта. По поводу страховки…..она начисляется на остаток долга и поэтому вырасти ну ни как не может при досрочном погашении.

В случае изменения экономической ситуации в стране возрастут цены и на недвижимость, так как увеличится спрос, а это значит, что повысятся ставки на ипотеку. Сейчас они находятся на оптимальном уровне, поэтому самое время оформить ипотеку в Сбербанке.

Возврат ссуды, ранее оформленной на приобретение жилища, является сложной и финансово тяжелой процедурой для большинства заемщиков. Это связано с крупной суммой займа и с большими ежемесячными взносами. Существенным моментом является еще и срок предоставления кредита. Чтобы хоть как-то снизить кредитную нагрузку, лица, взявшие ипотеку, стараются возвратить деньги как можно быстрее.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока кредита

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Обычно банки предлагают заемщику аннуитетную схему погашения кредита. Оно и понятно, для банков это самая выгодная схема, и они очень неохотно предоставляют дифференцированную схему.

Снижение ставок подстегнуло интерес со стороны потенциальных заемщиков, превысив докризисный спрос. Но и немало озадачило действующих заемщиков — как бы и им снизить ставку?

Рефинансирование займа у банка-кредитора подразумевает заключение нового договора с новым графиком платежей. «Основания для рефинансирования ипотеки — заявление заемщика, наличие положительной кредитной истории и программы рефинансирования в банке», —поясняет директор департамента развития сети Росгосстрах Банка Степан Сорокин.

Читайте так же:  На какие типы подразделяются места проведения огневых работ – постоянные и временны

Соответственно, в выдаваемый кредит была заложена маржа, определяемая стоимостью фондирования на момент выдачи», — поясняет ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Кириллова.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Простое правило — чем дольше срок, тем ниже платеж — никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73642 руб. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно теряете 2564 руб.

Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания.

[1]

Заключить договор обязательного страхования предмета ипотеки можно с любой страховой компанией, но лучше с той, которая является партнёром банка.

Как грамотно будет поступить с ипотекой и досрочным погашением. В Втб 6 % сейчас дают на жк в котором я хочу приобрести квартиру.

Эту информацию нужно отслеживайте на сайте банка. И если банк стал начал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то стоит обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик. Банкиры, конечно, не таким заявлениям, но ставки обычно снижают. Безусловно! Вы можете вносить любые суммы сверху, единственное, что они будут списаны с вашего основного долга только в расчетный период, который прописан у вас договоре.

В основном используется аннуитетная система погашения – одинаковый платеж на весь период кредитования. Иногда банки предлагают дифференцированную схему, что предполагает постепенное ежемесячное уменьшение взноса. О том, в чем различие между этими двумя схемами, читайте по этой ссылке.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Снижение ставки по ипотеке в Сбербанке — история читательницы

Если у вас родился второй ребенок, можно использовать материнский капитал на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то за 30 лет экономия составит несколько миллионов рублей. Правда это не чистая экономия, а свободные средства на протяжении 30 лет, т.к. ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

Тоже беру ипотеку, статья понравилась, если это так, это волшебно:) но вот тоже проблема, договор конечно я буду читать, когда его дадут, наверняка там все опишется каким то банковским языком и в итоге после подписания ничего изменить нельзя. Это наверно будет писаться в пунктах оплата кредита и условия ?

Банки стараются удерживать ставку по ипотечным кредитам на уровне 11 – 13% годовых для обычных граждан, и 9 – 11% по льготным кредитам.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Ипотечный заём выдаётся на длительный срок и предполагает значительную переплату (она может доходить до нескольких миллионов рублей). Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, и сэкономить деньги на процентных выплатах? Все кредитные продукты допускают ранний возврат ссуды без дополнительных комиссионных расходов.

Как уменьшить срок ипотеки?

Досрочное внесение взноса допускается при наличии заявления, подписанного заёмщиком. Бумага подаётся специалисту ипотечного отдела без предварительного уведомления. Размер процентов начисляется на остаток основного долга. Ранний возврат ссуды не несёт материальной выгоды для кредитной организации. До 2011 года преждевременное закрытие ипотеки предполагало уплату комиссионного вознаграждения в пользу Сбербанка. В 2011 году российские власти запретили банкирам брать комиссию за ранний возврат жилищного кредита (соответствующие изменения появились в Гражданском кодексе РФ).

Наиболее выгодным вариантом расчёта остаётся полное погашение ипотеки. В этом случае клиент перечисляет банкирам необходимую сумму, и получает возможность снять обременение с залоговой недвижимости. Если у заёмщика нет необходимой суммы, то он может воспользоваться вариантом частичного досрочного закрытия ссуды. При такой схеме оплаты дополнительные средства идут на гашение тела ипотеки.

Существует два варианта неполного погашения ипотеки:

  1. Сокращение срока ипотеки (объём аннуитетного взноса не пересчитывается);
  2. Уменьшение объёма ежемесячного платежа (срок договора остаётся прежним).

Второй вариант больше подходит заёмщикам, финансовое положение которых не является стабильным. Многие клиенты Сбербанка систематически увеличивают сумму ежемесячного взноса. Такая схема оплаты даёт возможность уменьшить срок ипотеки в Сбербанке и сократить срок выплаты кредита на несколько лет.

Ипотечный договор предусматривает временный мораторий на внеплановое закрытие ипотеки в течение 3 месяцев, прошедших со дня подписания соглашения. По прошествии 3 месяцев ограничение на преждевременное гашение ссуды снимается. После того как ипотечная ссуда будет погашена, нужно взять в Сбербанке бумагу об отсутствии задолженности. Эта справка позволит уменьшить риск появления необоснованных претензий со стороны Сбербанка (они могут появиться после неправильного расчёта объёма долговых обязательств).

Как уменьшить срок ипотеки при помощи материнского капитала?

Семейный капитал — это субсидия, выделяемая многодетным семьям. Государственные деньги могут быть направлены на закрытие ипотечного кредита. Использование бюджетных ассигнований осуществляется согласно следующему алгоритму:

  1. Оповестите Сбербанк о намерении погасить ипотеку с помощью семейного капитала. Работник Сбербанка рассчитает остаток задолженности и вручит вам соответствующую справку;
  2. Подготовьте документы для ПФР и напишите заявление на перечисление необходимой суммы;
  3. Возьмите расписку о приёме бумаг (в документе указывается дата принятия, код заявления и ФИО чиновника, принявшего заявку);
  4. В течение месяца вам будет направлено письмо о принятом решении. Если заявка будет одобрена, то ПФР переведёт деньги на расчётный счёт;
  5. Подпишите заявку о внеплановом закрытии ипотеки и отдайте его кредитному менеджеру.

Банк выдаст заёмщику изменённый график платежей и квитанцию, удостоверяющую перевод средств семейного капитала. После этого нужно погасить ссуду и снять обременение с залоговой недвижимости.

Документация, необходимая для погашения ипотеки

В ПФР предоставляются следующие бумаги:

  • Паспорт гражданина России;
  • Сертификат, подтверждающий право на получение дотаций;
  • Ипотечное соглашение;
  • Справка с расчётом остатка долга по ипотеке;
  • Свидетельство о праве собственности на жилплощадь, приобретённую с использованием займа;
  • Нотариально заверенная копия свидетельства о заключении брака.
Читайте так же:  Заявление на увольнение по собственному желанию

Список документов может быть изменён руководством Пенсионного фонда. Если пакет бумаг будет неполным, то заявка на предоставление бюджетных денег будет отклонена. Другой причиной отказа может стать ошибка при указании остатка средств на счёте, предназначенном для размещения семейного капитала. Действия сотрудников Пенсионного фонда, противоречащие российскому законодательству, могут быть обжалованы в суде.

Закрытие ипотеки при помощи ПО Сбербанк Онлайн

Система Сбербанк Онлайн — это удобный инструмент, позволяющий управлять счетами и осуществлять денежные переводы. Внеплановый возврат займа осуществляется по следующему алгоритму:

  1. Зайдите в электронный кабинет и откройте меню «Досрочное погашение» — «Частично погасить заём»;
  2. Укажите счёт, с которого будет производиться гашение займа (меню «Счёт списания»);
  3. Установите дату перечисления денег;
  4. Введите сумму, которую вы планируете направить на внеплановое погашение. Минимальное значение этого параметра рассчитывается автоматически (полученная цифра отображается под полем «Сумма»);
  5. Щёлкните по клавише «Оформить заявку»;
  6. Проверьте указанные параметры и выберите опцию «Подтвердить по смс»;
  7. Введите пароль в соответствующее поле (секретный код нельзя сообщать третьим лицам);
  8. Подтвердите перевод. Перечисление денег со счёта будет производиться в автоматическом режиме.

Данные о возврате долга указываются в разделе «История платежей». Заявления на внесение платежей регистрируются системой в рабочие дни. Если команда на перечисление средств была отправлена в выходной или праздничный день, то выплата произойдёт в ближайший рабочий день. Перед отправкой электронного заявления проверьте состояние счёта. На нём должно присутствовать достаточное количество денег.

Перед осуществлением транзакции необходимо сверить информацию, указанную в смс-сообщении, и реквизиты операции. Данные должны совпадать. Внимательное отношение к совершаемым операциям позволит уменьшить риск противоправных действий со стороны третьих лиц.

Как уменьшить процент по ипотеке Сбербанка — правильное общение с сотрудниками

Для заёмщиков снижение процентных ставок всегда остаётся актуальным вопросом. Особенно – для тех, кто оформлял договора несколько лет назад, до снижения основного показателя Центральным Банком РФ. В результате действующие предложения оформляются с разницей в 3-5 пунктов по сравнению с предыдущими. Организации готовы пойти навстречу своим клиентам, если все требования и правила соблюдаются, разбираемся как уменьшить процент по ипотеке Сбербанка.

Снижение процентных ставок по действующей ипотеке от Сбербанка

Такая возможность не исключена и для тех, кто оформлял ипотеку. Но такие предложения действуют на определённых условиях, что учитывают.

Для таких случаев организация ввела специальную программу под названием «Рефинансирование».

Программа работает по такой схеме:

  1. Процентная ставка – 13,9%.
  2. Возможность перекредитовать долг, оформленный в других компаниях. Например – с участием ВТБ24.
  3. Допустима реструктуризация. При этом срок погашения долга могут как увеличивать, так и уменьшать.

Как снизить процент при оформлении?

Выбор упрощают три допустимых решения:

  • Проведение подробного анализа по ситуации, сложившейся на рынке.

Заявки на рефинансирование подают, если другие организации точно снижают основные показатели.

  • Если сам банк изменил условия во время оформления договора, либо после него.

Инициатором любых действий выступает сам заёмщик. Нужно обратиться к руководству кредитной организации с соответствующим заявлением. После рассмотрения такой заявки подписывают дополнительное соглашение. Один из допустимых вариантов – составление нового договора, условия которого отличаются от действующих раньше.

  • Кредитные организации сами иногда сообщают клиентам о том, что могут улучшить условия обслуживания.

Для этого специальные сообщения рассылаются по мобильным номерам телефонов, подключенных к договорам. На почтовые и электронные адреса тоже рассылаются уведомления. Банки могут организовать массовую рассылку, либо показывать добрые намерения только к одному из заёмщиков. Например – если он исправно рассчитывался по долгам ранее.

По каким причинам снижают ставки?

В договоре с компанией должны быть заранее прописаны все причины, по которым ставка может измениться в меньшую сторону. Часто бывает так, что компании решают поднять этот показатель. И такие моменты требуют письменной фиксации при любом варианте взаимодействия.

Поэтому рекомендуется внимательно изучать договор, собственными силами, либо с участием специалиста в юридической тематике.

Если поводы для пересмотра процентных ставок есть – нужно оформлять заявление. Но такие процедуры не относятся к обязанностям организации, потому за ней сохраняется право на отказ. Но работники не могут отказаться от принятия заявлений.

Вот некоторые причины понижения ставок, с которыми на практике сталкиваются чаще:

  1. Ситуации, описание которых в официальных бумагах отсутствует.
  2. Изменение финансового состояния в худшую сторону. Из-за этого платёжеспособность клиента теряется на некоторое время.
  3. Участие в специальных социальных программах, закрепляющих льготы за клиентами.

Способы снижения ставок по ипотеке, которая уже выдана

После рассмотрения заявления со стороны клиента кредитная организация предпринимает следующие шаги:

  • Использование государственных программ с более привлекательными условиями.
  • Реструктуризация долгов.
  • Изменение условий договора, в досудебном, либо судебном порядке.
  • Рефинансирование ипотеки.

О рефинансировании ипотечных кредитов

Чаще всего компании соглашаются работать не только со своими займами, но и с теми, что были выданы сторонними организациями. В случае со Сбербанком могут рассматривать заявления по таким нескольким направлениям:

  1. Жилищные кредиты.
  2. Потребительские займы.
  3. Автокредитование.

Рассмотрение заявок происходит индивидуально. Рефинансирование станет выгодным решением для клиента, если просрочек по долгам, выданным ранее, не было.

Чем надёжнее клиент – тем проще соглашается кредитная организация на сотрудничество.

Можно ли пересчитать процент по ипотеке, если родился ребёнок?

Для многодетных и молодых семей постоянно разрабатывают программы с удобными условиями для клиентов. На снижение процентных ставок действительно могут претендовать те, у кого в процессе действия текущего договора появляется малыш.

Право появляется после появления любых детей – первого, второго, третьего и последующих.

Но Сбербанк, к примеру, таких клиентов обслуживает с рядом требований:

  • Один из супругов в возрасте младше 35 лет.
  • Общая жилая площадь – не менее 15 квадратных метров на каждого из зарегистрированных.

До исполнения ребёнку трёх лет можно пользоваться материнским капиталом для снижения расходов. Сертификат разрешают применять в полном объёме, либо частями.

Подача заявления по снижению процентных ставок

Процедура имеет индивидуальный, а не массовый характер. Лучше заранее прийти в офис компании, чтобы подробнее узнать обо всех нюансах. Чаще всего рекомендуют обращаться по адресу, где оформляли первоначальный договор, но все отделения занимаются обслуживанием в равной степени.

Допускается задавать вопросы, поддерживаются ли электронные очереди в том или ином вопросе. Все необходимые бумаги можно подать не только в рукописном, но и в электронном варианте. Тогда рассмотрение проблемы проходит быстрее.

Чаще всего сам процесс изучения информации занимает буквально несколько дней, не больше. В зависимости от причин и обстоятельств, на операцию уходит от 10 до 30 дней.

Особенности реструктуризации

Читайте так же:  Требования фгос соо к результатам освоения основной образовательной программы среднего общего образо
Видео (кликните для воспроизведения).

Предусматривается перезаключение договора с тем или иным клиентом. Негативно может сказаться и фиксация сведений в Бюро Кредитных Историй.

Благодаря реструктуризации у клиентов появляется несколько возможностей:

[2]

  1. Отсрочка на определённый срок, составляющий от 6 до 24 месяцев.
  2. Увеличение общего времени действия договора. Ставка не уменьшается, ежемесячный платёж меньше, но переплата – больше.
  3. Изменение валюты, на рубли.

Для согласия на такую процедуру важно представить веские основания, среди которых:

  • Проблемы со здоровьем, из-за которых невозможна дальнейшая работа.
  • Декрет.
  • Призыв на срочную военную службу.
  • Увольнение или сокращение, серьёзное снижение заработной платы.

Реструктуризацию проводят в следующем порядке:

  1. Банку предоставляют необходимый пакет документации.
  2. Принятие решения.
  3. Подписание новых документов.

Заявки подают через одно из отделений, либо онлайн.

Реструктуризация ипотеки с участием государства – вопрос, заслуживающий отдельного рассмотрения. Иногда это позволяет списать задолженность в сумме до 1,5 миллионов рублей.

Судебные разбирательства

В данном случае стороны обращаются в суд, чтобы эта инстанция занялась пересмотром договора. Но положительное решение в пользу истца возможно лишь при двух видах обстоятельств:

  • Скрытые комиссии.
  • Увеличение ставок с нарушением законов.

Важно доказать, что с юридической точки зрения условия закона именно нарушены. Лучше всего с такими нюансами разбираются адвокаты.

Дополнительные советы

Заёмщикам будет легче решить свои вопросы, если они прислушаются к таким рекомендациям:

  1. Главное – заранее внимательно просчитать последствия изменения условий.

Особенно это касается рефинансирования, реструктуризации. Можно провести подсчёты онлайн на специальных калькуляторах, но результат их работы не всегда соответствует происходящему в действительности. При таких расчётах редко учитывают реальные размеры комиссий, наличие конкретных ставок по страхованию.

Желательно провести консультацию с работниками банка для уточнения всех необходимых сведений. Тогда будет проще изучить подробные условия, с расчётом.

  1. Допустимо применение других способов, гарантирующих достижение результата.

Один из вариантов – привлечение созаёмщиков, поручителей. Если банк согласится с таким обеспечением – условия улучшаются.

  1. Для рефинансирования рекомендуют обращаться в банки, где гражданину уже выдают зарплату.

То же касается любых организаций, где уже открыт счёт для различных вкладов, других видов выплат. Тогда будет проще получить более выгодные условия обслуживания.

Уменьшение процентных обязательств по кредитам, в том числе ипотеке – сложный процесс. Но поиск решений не доставит хлопот. Крупные организации вроде Сбербанка стараются сохранять свою репутацию. Потому они часто соглашаются пойти клиентам навстречу. Государственное субсидирование и социальные программы увеличивают шансы на положительный ответ. Либо допускается составлять заявления на уменьшение.

Как снизить процент по действующей ипотеке в Сбербанке смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке и как его уменьшить по шагам

Большинство ипотечных кредитов выдаются на длительный срок, в течение которого жизненные обстоятельства могут потребовать его изменения. Рассмотрим подробнее, можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке и какие здесь имеются ограничения и нюансы.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты. Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа. Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Важный момент! Если вы решили сократить срок ипотеки при досрочном гашении, то это сделать можно только в отделении банка. Такая форма досрочного гашения не возможна через сбербанк-онлайн. При этом сумма платежа должна быть обязательно больше платежа по графику!

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей. Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты. Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

  • заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
  • деньги списываются в день оплаты по графику;
  • проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
  • заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

ВАЖНО! Если заемщик планирует погасить остаток ипотеки полностью, то потребуется заблаговременно обратиться в Сбербанк и запросить точную сумму для оплаты, включая начисленные проценты, на планируемую дату оплаты. Делается это во избежание недоплаты или переплаты.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

При аннуитетном платеже

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

При дифференцированном платеже

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

При гашении материнским капиталом

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Читайте так же:  Обязательно ли сдавать спецодежду при увольнении работника – удержание с заработной платы и списание

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.

Как правильно сделать частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Частичное погашение задолженности по ипотеке осуществляется только по заявлению и предварительному уведомлению Сбербанка. Документ составляется в свободной форме, но должен обязательно содержать в себе следующую информацию:

  • реквизиты кредитного договора и номер ссудного счета (номер, дату заключения и наличие допсоглашений);
  • Ф.И.О. и должность уполномоченного сотрудника Сбербанка, на имя которого составляется заявление;
  • наименование банка;
  • Ф.И.О. заявителя + его паспортные данные;
  • сумму и дату предстоящего платежа.

Заявление пишется в двух экземплярах в формате просьбы о погашении части долга по конкретному кредитному договору с указанием точной суммы.

ВАЖНО! Сбербанк обозначает крайний срок подачи такого документа – не позднее 1 рабочего дня до наступления даты списания денег с ссудного счета, но рекомендуется делать перевод не менее 3-5 рабочих дней, так как возможные форс-мажоры или иные независящие от клиента обстоятельства могут привести к задержкам и неправильному расчету задолженности.

Пример заявления на частичное досрочное погашение можно скачать здесь.

Как можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке, ВТБ и др в 2019 году

Когда выплаты по жилищному займу становятся для заёмщика в тягость, перед клиентом встаёт вопрос об уменьшении финансовой нагрузки. Условия банка, а также некоторые законодательные проекты позволяют сократить величину взносов даже после оформления ссуды. Сегодня разберемся, как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Если ипотека еще не взята

Чтобы получить ипотеку с минимально возможным платежом, нужно понимать из чего он формируется. В ежемесячный платёж входит:

  • стоимость квартиры;
  • вносимый первоначальный взнос;
  • начисленные проценты.

Также на платёж повлияет срок выплат по ипотеке.

Каким образом можно уменьшить ежемесячный платёж? Самые главные показатели — это сумма, которая уходит в кредит и период выплат. Меняя эти данные в ипотечном калькуляторе, можно сформировать нужный для заёмщика платёж.

Взять кредит на максимальный срок

Если оформить ипотеку на короткий срок, то переплата будет меньше. Но если заёмщик заинтересован в минимальном платеже, то лучше для него будет оформить жилищный займ на долгий период – ежемесячный платеж можно уменьшить, растянув ссуду на максимальный срок.

Чем меньше будет ежемесячный взнос, тем легче будет финансовая нагрузка клиента. Рекомендуется на случай сложного финансового положения иметь на депозите сумму сбережений на 3 – 6 ежемесячных платежа.

Уменьшить ежемесячный взнос — это практичное решение, так заёмщик минимизирует риски невыплаты.

Внимание! Рекомендуется выбирать величину ежемесячного платежа не больше чем 40% от среднего дохода. Так заёмщику будет комфортно и выплачивать ипотеку, и сохранить прежний уровень жизни.

Выбирать аннуитетные платежи, а не дифференцированные

Аннуитетный график предполагает, что заёмщик делает одинаковые взносы на протяжении всего времени. При этом в первые годы ипотеки большая часть платежа составляет начисленные проценты, а к концу срока большая часть уходит в погашение самого долга.

Дифференцированная система выплат отличается тем, что часть, которая уходит в погашение тела ипотеки — фиксированная. А сверху фиксированной части начисляются проценты. Тем самым получается, что в первые годы взносы значительно больше, чем в последующие.

Хотя дифференцированный график выгоднее аннуитетного, но второй значительно комфортнее для заёмщика. Если для заявителя приоритетная задача – уменьшить размер ежемесячного платежа, то нужно выбрать именно аннуитетный график.

Если планируется оформить ипотеку в Сбербанке, то кредитором предполагается именно аннуитетная система погашения.

Если ипотека уже взята

Если ипотека уже оформлена, но заёмщик не в состоянии платить ежемесячный платёж, необходимо обратиться в банк со справками, подтверждающими тяжелое положение и написать заявление о реструктуризации.

Положение признают сложным, если:

  • заемщик потерял трудоспособность временно или постоянно;
  • заёмщику уменьшили зарплату или уволили в связи с сокращением штата;
  • изменился состав семьи, который привел к снижению дохода;
  • другие причины.

Реструктуризация — это перезаключение существующего договора на новых условиях. Банк увеличивает период кредитования, тем самым уменьшает платёж. Либо клиент может получить кредитные каникулы на то время, пока ситуация не исправится, но не больше 6 месяцев.

Важно! Реструктуризация ограничивается возрастом заёмщика, он не может превышать 65 – 75 лет в зависимости от выбранного банка. А значит если заём и так оформлен до достижения максимального возраста, то невозможно продлить период кредитования.

Реструктуризация для банка – добровольная услуга, кредитор оставляет за собой право на отказ в предоставлении её клиенту.

В скором времени будет принят закон о, так называемых, «Ипотечных каникулах«. В рамках этого постановления устанавливается круг лиц, которые имеют право претендовать на уменьшение платежа или полное его снижение до нуля на срок до полугода. В нашем прошлом посте мы подробно описали две программы ипотечных каникул, которые помогут максимально снизить платеж, как по действующей ипотеке, так и по ранее выданной.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки создано, чтобы облегчить финансовую нагрузку заёмщика и сделать оплату комфортной, в том числе уменьшить ежемесячный взнос. Допустим у клиента не только ипотека, но и потребительские займы, кредитные карты, оформленные под высокий процент. В таком случае все кредитные продукты можно объединить в один в другом банке и уменьшить процент.

Как правило, кредитор идёт навстречу и предлагает получить ссуду дешевле, чем стоимость текущей ипотеки. Но происходит это только если предыдущий долг своевременно выплачивался, а за последний год не было ни одной просрочки.

Какие есть предложения на данный момент:

Банк Величина рефинансирования, рубли Процентная ставка Срок рефинансирования
Сбербанк От 300 тысяч до 7 миллионов 10,9 % 1 – 30 лет
ВТБ От 300 тысяч до 30 миллионов От 10,1 % 1 – 30 лет
Альфа-Банк От 600 тысяч до 50 миллионов От 9,99 % 3 – 30 лет
Райффайзен От 500 тысяч до 26 миллионов От 9,99 % 1 – 30 лет
Открытие От 500 тысяч до 30 миллионов От 10,2 % 3 – 30 лет
Дельта-кредит От 300 тысяч От 9,5 % 3 – 25 лет
Тинькофф От 300 тысяч до 100 миллионов От 9,7 % 1 – 20 лет
ТКБ От 500 тысяч до 50 миллионов От 8,7 % 1 – 25 лет
Юникредит До 80% от стоимости квартиры От 10,2 % 1 – 30 лет
Читайте так же:  Раздел имущества бывших супругов после развода

Снижение ставки до 6% по программе «Семейная ипотека»

Семьи, в которых родился второй или третий ребенок, начиная с января 2018 года могут рассчитывать на субсидирование государством ипотеки. Предполагается, что процентную ставку свыше 6 % покрывается из государственного бюджета.

Срок поддержки составит 3 года, для тех, у кого 2 детей, и 5 лет для тех, у которого родился третий. Если у семьи во время действия программы родился ещё один ребёнок, то льготный период продлевается до 8 лет.

Узнать подробнее о субсидировании ипотеки можно по этой ссылке.

Налоговые вычеты по ипотеке

По закону гражданин РФ, официально трудоустроенный и оформивший покупку недвижимости в ипотеку, имеет право на получение налогового вычета. Получить он может 13 процентов от затрат на покупку квартиры. Но следует учитывать, сумма с которой можно получить вычет, ограничивается 2 миллионами рублей.

Если стоимость недвижимости составляет 2 000 000, то государство возвращает заёмщику с покупки недвижимости 260 000 рублей. Такая же сумма будет, если цена квартиры выше 2 миллионов рублей.

Что же касается квартиры со стоимостью ниже, то налоговый вычет можно оформить несколько раз, только общая стоимость облагаемой суммы не должна превысить 2 000 000 рублей.

Дополнительно можно вернуть часть денег, внесённых в качестве процентов банку. После каждого года выплат можно получать вычет за уплаченный период. Величина также составляет 13 %. Максимальная сумма вычета по процентам – 3 миллиона рублей.

Полученные средства можно использовать для оплаты ипотеки в качестве частично досрочного погашения и таким образом уменьшить ежемесячный платеж.

Материнский капитал

Государством предусмотрена субсидия для семей, в которых родился второй ребёнок – материнский капитал. Размер его составляет 453 026 рублей. Одним из способов потратить выделенные средства является взнос в ипотеку – так можно значительно уменьшить ежемесячный взнос.

[3]

МК можно использовать как первоначальный взнос, что позволяет не копить на новое жильё. Также его можно использовать как досрочное погашение жилищного займа.

После рождения ребенка нужно обратиться в ПФР за сертификатом. Далее нужно сообщить в банк о желании потратить субсидию в счёт ипотеки, предоставив справку об остатке средств на счету материнского сертификата. После этого нужно написать заявление в ПФР о переводе средств по реквизитам ипотечного договора. Подробнее о процедуре можно узнать здесь.

450 тысяч при рождении 3 ребенка

В рамках нового законопроекта от 2019 года теперь семьи, где родился третий ребёнок будут получать дополнительную субсидию размером 450 000 рублей. Деньги эти можно направить на погашение жилищного займа.

Оформить её могут семьи, где родился третий ребёнок, начиная с января 2019 года. Также у семьи должна быть оформлена ипотека. Окончательно законопроект ещё не приняли. Читайте на нашем портале подробнее о том, что следует ожидать от государственной субсидии.

Сдача квартиры в аренду

Если приобретаемая недвижимость не является основным местом проживания заёмщика, то её можно сдать в аренду. Во многих случаях сдача в аренду перекрывает расходы по ипотеке или позволяет значительно уменьшить платеж.

В кредитном договоре будет пункт о возможности сдачи квартиры в аренду. Кредитор попросит сообщить о факте использования имущества третьими лицами. Но это никак не проверяется и при условии, что заёмщик своевременно вносит платежи, можно не сообщать о сдачи недвижимости по договору аренды.

Если к выручке добавлять собственные средства, то можно закрыть долг раньше и уменьшить переплату. В том случае, если ипотека выплачивается полностью с арендной платы, то можно говорить о том, что недвижимость сама себя окупила. В среднем квартиры окупаются за 5 – 10 лет.

Как уменьшить дополнительные платежи на ежегодное страхование

Для оформления ипотеки страхование залога — обязательное условие. Сотрудники предлагают оплатить полис страхования недвижимости у компаний-партнёров банка. Таких компаний может быть 3 – 4, заёмщик может выбрать из предоставленного списка.

Однако не все знают, что застраховать квартиру можно не только в агентствах из списка. Выбрать страховую компанию можно самостоятельно. Зачастую разница между компаниями-партнёрами и другими страховыми может достигать 50% от стоимости полиса.

Срок кредитования достаточно долгий, в среднем 15 – 30 лет. Можно заключить страховой договор только на год и при продлевать в разных компаниях, где будет дешевле. При этом следует смотреть предложения других компаний и в случае акций или спецпредложений перезаключать договор на более выгодных условиях.

Выбирая акционные предложения, можно сэкономить ежегодно до 40 000 рублей.

Помимо страхования залога, предлагается застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Данная услуга является добровольной – полис можно и не оформлять, уменьшив расходы на оплату страховок. Но в этом случае банк вправе увеличить процентную ставку на 1 – 2 пункта.

Важный момент! Полис страхования ипотеки оформленный онлайн обычно на 10-15% дешевле аналогичного, но оформленного в офисе банка или страховой. Рекомендуем предварительно сделать расчет на нашем онлайн калькуляторе ниже и если цена будет более выгодна, то оформить его онлайн. Также не забудьте добавить этот пост в закладки, чтобы не забыть, где вы это читали, когда придет время страховаться.

Видео (кликните для воспроизведения).

Рассчитать наиболее выгодное предложение по страховке можно ниже:

Источники


  1. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 560 c.

  2. Романовский, Г.Б. Гносеология права на жизнь; СПб: Юридический центр, 2013. — 370 c.

  3. Хаймович, М. И. Правоведение. Основы правовых знаний / М.И. Хаймович. — М.: РИОР, Инфра-М, 2013. — 304 c.
  4. Толкушкин, А.В. Налогообложение физических лиц при операциях с недвижимостью / А.В. Толкушкин. — М.: ЮРИСТЪ, 2000. — 344 c.
  5. Научно-практический комментарий к Земельному кодексу Российской Федерации с постатейными материалами и судебной практикой / Под редакцией С.А. Боголюбова. — М.: Юрайт, 2018. — 800 c.
Как уменьшить ипотечный платеж
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here