Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту

Самое полезное в статье: "Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту" с полноценной оценкой информации и выводами. На все вопросы может ответить дежурный юрист.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Читайте так же:  Какие нужны документы на земельный участок правоустанавливающие и правоудостоверяющие

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Выясняем, что такое реструктуризация ипотечного долга и как ее провести?

В силу тяжелой экономической ситуации, сокращения рабочих мест, подорожания услуг ЖКХ и продуктов питания, не всем гражданам удается вовремя производить платежи по ипотечному кредиту. Соответственно, как снежный ком, к долгу добавляются проценты за просрочку, пени и штрафы. Казалось бы, ситуация безвыходная: заемщик попадает в базу недобросовестных плательщиков, долг передается сторонним организациям, те, в свою очередь, пытаются «выбить» его, не стесняясь методов работы.

Однако выход из данной ситуации есть – это реструктуризация ипотеки. Кто может рассчитывать на данную услугу? Куда писать заявление? Какие документы необходимо подготовить? Обо всем этом расскажем в данной статье.

Проблемы в области жилищного кредитования

Услуги банков в сфере ипотечного кредитования в РФ только начинают развиваться, и законодательство в этой области имеет множество недоработок. На сегодняшний день можно выделить следующие основные трудности в области кредитования по ипотеке:

Специфика процедуры

Понятие реструктуризации ипотечного долга подразумевает под собой пересмотрение условий договора на более выгодные для заемщика. Данная процедура может происходить:

  • По программе господдержки;
  • По договоренности банка с клиентом.

Оба варианта не освобождают заемщика от обязательств по платежам в полном объеме, а лишь позволяют платить меньшие суммы или погашать кредит с меньшей процентной ставкой. Программы господдержки (основная из которых стартовала в 2015 году и продлена ПП РФ от 25.07.17 г.) предполагают возможность частичного погашения задолженности, но не более 200 000 руб.

В любом случае, реструктуризация ипотечного кредита – это лишь временная мера, дающая клиенту возможность восстановить свое финансовое благосостояние. Если банк не увидит, что клиент способен решить свои финансовые проблемы, в реструктуризации долга будет отказано, а кредитор станет предлагать другие варианты решения проблемы (продажа залогового имущества, сдача жилья в аренду в счет погашения задолженности и т.д.).

Требования и условия

Основным требованием для реструктуризации долга является наличие оснований – временное тяжелое финансовое положение должника. Это может быть:

  • Рождение в семье ребенка;
  • Нетрудоспособность по болезни;
  • Потеря работы;
  • Уменьшение зарплаты;
  • Резкий рост платежа по кредиту (например, при изменении курса валюты).

Для того чтобы банк одобрил заявку на реструктуризацию, заемщик должен подкрепить обращение справками о зарплате, составе семьи, болезни и т.д. Без документального подтверждения заявление рассматриваться не будет. Кроме того, банк должен быть уверен, что у должника будет возможность через какое-то время вернуться к прежним условиям договора (об этом клиент должен написать в заявлении).

Куда обращаться?

Для того чтобы провести процедуру реструктуризации ипотечного долга, заемщику нужно обратиться к своему кредитору. После того, как сотрудники банка оценят положение должника, наличие оснований на пересмотр условий договора, ему будет предложено написать заявление в банк или обратиться за господдержкой в АИЖК.

Перед написанием заявления, заемщику следует подготовить документы, которые могут понадобиться при рассмотрении заявки. Вне зависимости от того, воспользуется ли должник мерами государственной поддержки, пакет документов на реструктуризацию будет примерно одинаков.

Подготовка документов

Заявление о реструктуризации кредита на жилье должно быть написано в свободной форме и содержать следующие пункты:

  1. Реквизиты учреждения, куда подается заявка.
  2. Реквизиты заявителя.
  3. Данные по ипотечному договору.
  4. Сведения о совершенных и оставшихся платежах.
  5. Основания на реструктуризацию.
  6. Возможные пути решения проблемы.
  7. Список приложений.
  8. Дата и подпись.

Нужно помнить, что заявление на реструктуризацию ипотечного долга – это официальный документ, и в нем недопустимо использование нецензурной лексики, оценочных суждений и эмоционально-окрашенных оборотов.

[3]

Помимо самого заявления, следует подготовить дополнительные бумаги:

  1. Копии паспортов заемщика и созаемщика/поручителя.
  2. Справку о составе семьи.
  3. Справку о том, что ипотечная квартира – это единственное жилье.
  4. Справку об уплаченной и оставшейся сумме долга.
  5. Документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение.

Некоторые особенности

Несмотря на то, что практически каждый банк имеет свою программу по реструктуризации ипотеки, процент одобренных заявок весьма невелик. Банку невыгодно терять свою прибыль, хотя он и заинтересован в погашении долга. Если у заемщика действительно сложилась трудная финансовая ситуация, помимо своего банка, он может обратиться к другому кредитору и попытаться рефинансировать долг, или провести реструктуризацию через программу господдержки.

Помощь со стороны государства

Меры государственной поддержки в области ипотечного кредитования развиты еще довольно слабо, однако правительство уже предпринимает попытки помочь должникам в выплате их долга. Основные программы, направленные на помощь ипотечным заемщикам:

  • Помощь молодым семьям (погашение государством части процентов по кредиту);
  • Помощь должникам, которые оказались в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
  • С 2018 года введен закон, где семьи, в которых родился второй ребенок, могут подать документы на снижение процентной ставки до 6 % (ПП от 30.12.17г. № 1711).

Если первая программа оформляется в самом начале, в момент покупки жилья, то второй и третьей можно воспользоваться при появлении оснований для поддержки. Помимо федеральных программ, существуют и региональные меры помощи ипотечным заемщикам. Наличие таких мер поддержки зависит от работы правительства отдельной области.

Полезное видео

Заключение

В настоящее время банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, государство же — в обеспечении граждан жильем, поэтому существуют различные программы по ипотеке, направленные на облегчение финансового положения заемщика. Однако должнику следует помнить: такие меры поддержки рассчитаны лишь на частичную помощь, и ни одна программа не освобождает от обязанностей по уплате кредита.

Читайте так же:  Кому нужно пройти первичный медосмотр при приеме на работу – правила прохождения

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

Если заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать ежемесячные платежи, он может договориться с банком о реструктуризации долга по ипотеке.

Это позволит оптимизировать финансовую нагрузку и обеспечить возврат займа за счет уменьшения ежемесячных платежей или иных вариантов реструктуризации в зависимости от условий финансового учреждения.

Когда возможна реструктуризация

Реструктуризация долга – это мера, принимаемая банком в отношении заемщика, который полностью или частично утратил платежеспособность по уважительным причинам. она может применяться добровольно по соглашению с финансовым учреждением, либо по решению суда, если была инициирована процедура банкротства физического лица.

Реструктуризация возможна в следующих случаях:
  • Заемщик был уволен с работы. Сюда не входит расторжение трудового договора по собственному желанию – в этом случае причина не будет приниматься во внимание и заявку отклонят.
  • Выход должника на пенсию. Здесь при расчете ежемесячных платежей после реструктуризации будет учитываться размер пособия по старости, и назначат не более 50% от общей величины. Например, такое правило действует в ВТБ24.
  • Полная или частичная потеря трудоспособности, если больше нет возможности получать доход на прежнем уровне.
  • Резкое повышение курса валюты, если ипотека была оформлена в иностранных деньгах.
  • Повышение расходов должника или значительное уменьшение уровня его доходов.

ВАЖНО . При рассмотрении заявки о реструктуризации банк должен понимать, что заемщик столкнулся с временными трудностями, и в дальнейшем сможет решить финансовые проблемы. Это касается случаев потери работы, когда возникает необходимость поиска нового места.

Ниже рассмотрим достоинства и недостатки реструктуризации:

Уменьшение финансовой нагрузки. План реструктуризации разрабатывается таким образом, чтобы заемщик мог своевременно вносить ежемесячные платежи

Велика вероятность, что будет увеличен срок кредитования. Это влечет за собой повышение размера переплаты и увеличение дополнительных расходов: за содержание счета, за обслуживание банковской карты и пр.

Кредитная история не будет испорчена. Если заемщик своевременно сообщит о финансовых проблемах, банк может дать отсрочку платежей с последующей реструктуризацией, т.к. он заинтересован не в ухудшении жизни людей, а в возврате ими всех долгов

Финансовые организации выставляют высокие требования к заемщикам для реструктуризации. Есть шанс, что заявка на процедуру будет отклонена

Есть возможность избежать начисления штрафов и пеней, но здесь все зависит от условий кредитора. Если реструктуризация производится в судебном порядке, пени перестают насчитываться с момента принятия иска о банкротстве на рассмотрение

Даже если банк согласится пойти на уступки, заемщику придется сначала погасить долги за прошлые периоды, и только потом будет заключен договор о реструктуризации

Также при рассмотрении заявки сотрудники банки могут воспользоваться страховкой, если заемщик потерял работу не по своей вине и при оформлении ипотеки было приобретено страхование от безработицы. В этом случае есть шанс покрыть долги за счет средств страховщика в пределах страховой суммы.

Виды реструктуризации

Чтобы разобраться в реструктуризации и понять, что это такое, следует изучить ее разновидности.

Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотеки

В последнее время многие ипотечные заемщики бьют тревогу: в результате кризиса граждане лишились стабильного заработка, и как следствие – возможности своевременно вносить платежи по кредиту. Из-за просрочек, помимо долга, растут суммы штрафов и пеней, банки подают в суд. Люди попросту рискуют остаться без жилья.

Есть ли выход из такой плачевной, на первый взгляд, ситуации? Что следует предпринять для урегулирования отношений с кредитором? В данной статье мы расскажем все о реструктуризации ипотечного долга: какие документы нужны для проведения данной процедуры, куда следует обращаться, кто попадает под эту программу, приведем конкретные примеры разрешения подобных дел.

Кредитование в жилищной сфере

Популярность жилищного кредитования в нашей стране только начинает возрастать. Еще каких-то 20-25 лет назад люди мало что знали об ипотеке. Соответственно, законодательство в этой области пока несовершенно и имеет множество пробелов. Сама сфера строительства и ипотечного кредитования на данный момент обладает рядом недостатков:

  • Монополизация рынка жилья крупными строительными компаниями: маленьким фирмам из-за бюрократических проволочек просто невозможно составлять конкуренцию крупным застройщикам;
  • Серая зарплата: многие граждане, желающие взять ипотеку, не имеют возможности подтвердить свой доход, так как часть заработка не является официальным;
  • Большой список необходимых документов для получения ипотечного займа: немногие люди имеют возможность собрать весь список документов (поручительство, справка об официальном доходе, залоговое имущество и т.д.);
  • Дефицит жилого фонда. Особенно остро эта проблема стоит в больших городах: жилья попросту не хватает, как итог – искусственное повышение цен на квартиры и недоступность ипотеки для людей со средним заработком.

Все эти недостатки реально существуют, но люди узнают о них только тогда, когда сами пытаются оформить ипотечный займ. СМИ редко освещает данную тему. Недалеко от СМИ ушло и государство, главная проблема — нежелание органов власти поддерживать заемщиков по ипотеке. Реструктуризация кредитов проводится в основном по инициативе кредиторов, государственные программы по поддержке жилищного кредитования можно сосчитать на пальцах.

Возникновение долга — последствия

Просрочка по выплатам ипотеки может возникнуть у каждого, нестабильная финансовая ситуация в стране способствует этому. Кто-то лишается работы, кому-то понижают заработную плату. Есть и другие причины, по которым заемщики не могут вовремя расплачиваться по счетам: рождение ребенка, болезнь и т.д.. Долг по ипотеке возникает уже после первого месяца просрочки платежа.

Видео (кликните для воспроизведения).

Помимо неустойки, за просрочку платежа заемщику может грозить:

  • Арест имущества;
  • Судебные разбирательства с кредитором;
  • Выставление ипотечного жилья на торги с целью погашения долга;
  • Передача права требования кредита третьим лицам (чаще всего передают долги, которые меньше 500 000 руб.).
Читайте так же:  Нельзя взыскать отпускные и зарплату с бывшего работника

Что это такое: информация по закону

Самым долгосрочным займом в настоящее время является ипотека. Реструктуризация данного кредита подразумевает под собой изменение условий договора с целью помощи заемщику в его погашении. Законодательством не предусмотрена обязанность банка проводить программы по реструктуризации, однако, если заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию и становится временно неплатежеспособным, временное изменение порядка выплат – это оптимальное решение как для должника, так и для кредитора.

Выбираем программу из списка

На данный момент доступны следующие программы помощи заемщикам по ипотеке:

  • Содействие должникам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
  • Жилищное кредитование молодых семей (погашение части процентов по кредиту за счет государства);
  • Военная ипотека;
  • Снижение процентной ставки по кредиту до 6% заемщикам, в семьях которых родился 2 ребенок (ПП от 30.12.17г. № 1711);
  • Реструктуризация по банковским условиям.

Изменение условий договора по соглашению с кредитором и господдержка по ПП от 25.07.17г. – наиболее распространенные и востребованные программы реструктуризации. Однако воспользоваться ими может не каждый – для этого заемщик должен подходить под ряд определенных условий.

Как ее сделать: условия и требования

Вне зависимости от того, при чьей поддержке будет проводиться реструктуризация, главное условие для проведения данной процедуры – снижение доходов заемщика. Оно может быть обусловлено:

  • Потерей работы;
  • Увеличением состава семьи;
  • Смерти созаемщика/заемщика;
  • Болезнью должника.

Эти требования предъявляют банки для изменения порядка выплат по договору. Что касается программы господдержки, заемщик может ей воспользоваться, если: в семье 2-е и более несовершеннолетних детей, нет дополнительного жилья, квадратный метр ипотечной квартиры стоит не дороже, чем в среднем по рынку.

Реструктуризация долга по программе господдержки проводится при содействии АИЖК. Но для получения помощи и списка первичных документов в любом случае нужно сначала обращаться в банк-кредитор.

[2]

Пошаговая инструкция

Список необходимых документов будет зависеть от выбранного способа рефинансирования. Так как АИЖК сотрудничает с кредитными учреждениями, то обращаться туда напрямую не придется, банк все сделает за вас. Итак, чтобы провести процедуру рефинансирования, нужно придерживаться следующего алгоритма действий (дается с поправками в зависимости от программы):

  1. Для начала необходимо позвонить в банк и выяснить, куда именно следует обратиться за консультацией и какие документы нужно будет взять с собой.
  2. После консультации со специалистами банка, выдается список необходимых документов (если рефинансирование будет проходить по программе господдержки, некоторые документы придется заказывать в мфц).
  3. Все собранные бумаги необходимо отнести в офис кредитора.
  4. Далее банк отправляет документы на рассмотрение в АИЖК либо рассматривает самостоятельно на заседании специальной комиссии.
  5. После вынесения решения, заемщику звонят и сообщают результаты.
  6. При положительном решении, клиента снова приглашают в офис для подписания доп. соглашения с новыми условиями оплаты кредита.

Какие документы необходимы?

Если реструктуризация ипотеки происходит в банке, список документов для подачи заявления будет совсем небольшой:

  1. Паспорт заявителя.
  2. Кредитный договор.
  3. Справки о зарплате и составе семьи.
  4. Справка из ЕГРП о том, что жилье является единственным.

Это основной перечень бумаг. Если реструктуризация долга проводится по программе государственной поддержки, то для АИЖК могут понадобиться дополнительные сведения: о залоговой недвижимости, об остатке по кредиту.

Если причиной снижения дохода является болезнь или смерть заемщика, также нужно будет представить соответствующие справки. В любом случае, клиенту заранее известно, на каком основании он будет просить реструктуризировать кредит, поэтому справки, доказывающие неплатежеспособность следует подготовить заблаговременно.

Подача и рассмотрение заявления

Подать документы в отделение банка можно и по почте, но лучше сделать это лично. Тогда сотрудник кредитной организации сможет проверить пакет на наличие всех необходимых бумаг, посмотреть бланк заявления на наличие ошибок и дать вам номер входящей заявки.

Рассмотрение заявления в банке проходит на заседании специальной комиссии. Там совет специалистов решает, есть ли у заемщика основания на реструктуризацию, какие условия они могут предложить клиенту (исходя из его дохода). Если должник подходит под условия программы господдержки, то пакет документов пересылается в отделение АИЖК, и решение об одобрении (или отказе) выносится уже специалистами данного ведомства.

Установленные сроки

Срок рассмотрения заявления, установленный законом, не должен быть больше 30 дней. Однако иногда для принятия решения могут понадобиться дополнительные сведения, тогда этот срок продлевается еще на месяц (об этом заявителя предупреждают заранее). На практике же подобные обращения клиентов рассматриваются не более 10 дней, после чего заемщика уведомляют о результате.

Подписание соглашения

Если банк или АИЖК вынесли положительное решение по заявлению, клиента приглашают подписать новое соглашение по договору. В нем должны быть прописаны права и обязанности сторон. Чаще всего, в соглашении указано, что должник обязан вовремя вносить платеж, а банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке при просрочке по кредиту.

При реструктуризации ипотеки следует помнить, что это лишь временная мера, позволяющая заемщику восстановить свое финансовое положение, не испортив КИ. После того, как у должника появится стабильный заработок, банк имеет право вернуться к прежним условиям договора.

Принудительный порядок через суд

При возникновении просрочки по кредиту банк имеет право требовать возврата ипотечных средств через суд. Как правило, суд встает на сторону кредитора и обязывает должника погасить имеющийся займ в принудительном порядке. Если неплательщик не в силах выплатить долг по ипотеке ввиду отсутствия официального дохода, дело передается судебным приставам.

Судебные приставы имеют право арестовать счета заемщика, забрать его имущество с целью продажи на аукционе. Деньги, вырученные от продажи, впоследствии идут на погашение кредита. Помимо мебели и бытовой техники, специалисты ФСПП могут забрать и жилье. Если квартира является единственным жильем должника, производится обмен помещения на более дешевое. Разница в стоимости также идет на погашение ипотеки.

Некоторые особенности

Если кредитор отказывает в реструктуризации ипотеки, можно попытаться обратиться за помощью в другой банк или к государству. Как уже говорилось выше, существует несколько государственных программ, направленных на помощь заемщикам, которые оказались в трудном финансовом положении. Кроме того, последние новости в области ипотечного кредитования сообщают о возможности снижения процентной ставки по займу в связи с понижением ставки рефинансирования ЦБ.

Читайте так же:  Продолжительность отпуска по тк рф

Помощь от государства семьям с детьми

Государство оказывает поддержку в выплате ипотеки семьям, в которых есть дети. В основном программы рассчитаны на родителей 2 и более детей (материнский капитал, ПП от 30.12.17г. № 1711, ПП от 25.07.17г.). Однако существует ряд региональных программ (губернаторские выплаты, губернаторский материнский капитал), где местные власти оплачивают часть ипотечного долга семьям, где родился первенец.

Можно ли в другом банке?

Если ваш кредитор отказывает вам в реструктуризации, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Благодаря конкуренции, есть вероятность найти предложение по кредиту с меньшими процентами. Разница даже в 1% может значительно уменьшить переплату и снизить ежемесячный платеж.

Банк-конкурент не сможет предоставить кредитные каникулы, но есть возможность уменьшить ежемесячные выплаты засчет увеличения срока кредитования. Экономическая ситуация в стране постоянно меняется, и если еще 2-3 года назад ипотеку выдавали под 14-15%, то сейчас можно увидеть предложения даже под 7-8 %, разница, а соответственно переплата по процентам, почти в 2 раза.

Иные способы улучшить материальное положение

Если вы оказались в совсем безвыходной ситуации, денег на оплату ипотеки нет, когда они появятся неизвестно (затяжная болезнь, отсутствие работы и т.д.), можно попробовать решить проблему другим путем. Есть вариант: обратиться в банк и попросить разрешение на продажу ипотечного жилья. Себе купить квартиру подешевле, а разницу перечислить на погашение кредита.

Если этот вариант вам не подходит, можно попробовать решить вопрос мене радикальным, но более сложным и длинным путем: сдать ипотечную квартиру в аренду. Для этого также нужно посетить отделение банка, взять разрешение на сдачу жилья, для себя снять более дешевую квартиру, а разницу в цене также направлять на погашение долга.

Разбираем конкретные дела

Семья Копасовых обратилась в банк с просьбой провести реструктуризацию ипотеки. В заявлении они указали основание своей просьбы: в семье родился ребенок, супруга, она же созаемщик, вышла в декрет, а в фирме, где работал глава семейства нередко задерживали зарплату. В подтверждение своих слов супруги предъявили справки о доходах и составе семьи. Банк предоставил заявителям «кредитные каникулы»: в течение года они могли оплачивать только основной долг, без процентов. За это время мужчина нашел дополнительную работу и после окончания действия каникул смог производить платежи в полном объеме.

Однако реструктуризация ипотеки не всегда проходит так радужно для клиентов.

Рассмотрим еще один пример. Гражданин Синицын обратился в банк с просьбой снизить ежемесячный платеж по кредиту. Причина – нестабильное финансовое положение в связи с потерей работы. Банк пошел навстречу, увеличил срок кредитования, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа.

Первые 2 месяца клиент исправно перечислял деньги по кредиту, но после начались постоянные задержки выплат. Банк принял решение расторгнуть соглашение о реструктуризации в одностороннем порядке. Как итог – кредитор подал в суд, и сейчас заемщик должен банку оплатить не только всю сумму задолженности, но и проценты за просрочку.

Полезное видео

Заключение

Если вы взяли ипотеку, но через какое-то время оказались в сложной жизненной ситуации, не стоит скрываться от кредитора и усугублять ситуацию. Нужно пойти в банк и попробовать совместно найти решение проблемы. Как вариант – провести реструктуризацию долга.

Банки достаточно часто идут на компромисс с клиентом, ведь займодатель так же, как и заемщик, заинтересован в погашении кредита. Главное помнить, что это лишь временная мера, позволяющая должнику решить свои финансовые проблемы.

Реструктуризация ипотечного кредита

Взятые кредитные обязательства требуют постоянной финансовой стабильности, которой могут похвастаться далеко не все заемщики. При возникновении любых форс-мажорных ситуаций — снижение заработной платы, ухудшение состояния здоровья и как следствие невозможность осуществлять трудовую деятельность и платить ипотеку — в таких случаях клиенту необходимо обратиться с письменным заявлением в банковское учреждение.

В любом случае банк готов пойти на встречу и оформить процедуру реструктуризации ипотеки, создавая более лояльные условия для ежемесячных выплат. Данная процедура оформляется при наличии действительно уважительных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать ипотечные обязательства.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.

Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях. При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.

Ключевые особенности

Данная процедура является доступной мерой государственной поддержки, предусмотренной для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Реструктуризация позволяет создавать благоприятные условия для погашения основного долга по ипотеке, в результате чего клиент может сохранить жилье, а также получить некоторые льготы по заключенному кредитному договору.

Меры реструктуризации

В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке. При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать заявления. Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.

Существуют различные меры обеспечения реструктуризации, которые будут являться выгодным решением как для заемщика, так и банка. Банк формирует индивидуальную схему возврата денежных средств, что значительно облегчает долговую нагрузку и позволяет посильными суммами вносить ипотеку на законных основаниях.

[1]

Кто имеет право на реструктуризацию?

В 2017 году на процедуру реструктуризации могут передавать далеко не все заемщики. Лояльные выплаты по ипотечному кредитованию могут получить граждане, которые являются федеральными льготниками. Среди претендентов выделяют следующие категории граждан:

  • граждане, являющиеся опекунами малолетних детей, а также детей-инвалидов.
  • люди, имеющие инвалидность;
  • заемщики, семья которых является многодетной;
  • физические лица, доходы которых значительно снизились по независящим от них причинам.
Читайте так же:  Правомерно ли заключение с наемным работником гражданско-правового договора вместо трудового договор

Данные категории граждан имеют полное право на получение реструктуризации кредита. Для этого им необходимо обратиться за консультацией в банковское учреждение, где оформлено ипотечное кредитование.

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:

  • стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
  • подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
  • полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
  • анкета заемщика;
  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • копии закладных документов по ипотеке.

Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности в других финансовых организациях.

Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?

Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все возникшие причины, по которым он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.

Варианты реструктуризации

Существует несколько разновидностей реструктуризации, которые являются выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение для более комфортного осуществления платежей. Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

Рефинансирование

Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

Досрочное погашение

Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.

Пролонгация ипотеки

Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором сроки кредита могут быть значительно увеличены. Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются. Данный способ позволяет значительно снизить финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.

Кредитные каникулы

Если заемщик имеет лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать наличие временных финансовых трудностей и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

Изменение валюты

При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить валюту, в которой был взят кредит на более выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.

Государственная программа реструктуризации

Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе. Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после детальной проверки всех соответствующих документов. Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может получить в том банке, где был взят кредит.

Агентство ипотечного жилищного кредитования — специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.

Также АИЖК разрабатывает определённые критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков. Финансовые учреждения, выдающие ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:

  • оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
  • выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
  • установить индивидуальный график осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.

Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней — тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

Реструктуризация в ВТБ-24

Популярное финансовое учреждение — ВТБ 24 предоставляет две программы реструктуризации: изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив соответствующие документы.

Другие варианты государственной реструктуризации

Видео (кликните для воспроизведения).

Вариантом осуществления реструктуризации по ипотечному кредиту может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры. Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга. Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой общего кредита и оформлением нового кредитного договора.

Источники


  1. Щеглова Л. В. Защита своих прав в судах общей юрисдикции; Омега-Л — М., 2014. — 232 c.

  2. Перевалов, В. Д. Теория государства и права / В.Д. Перевалов. — М.: Юрайт, 2013. — 432 c.

  3. Клименко, А. В. Теория государства и права / А.В. Клименко, В.В. Румынина. — М.: Высшая школа, Мастерство, 2000. — 224 c.
Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here